（原标题：湾区金融大咖说丨专访ZA Bank替任行政总裁吴忠豪：率先完了单月盈利三大窍门 霸占Z世代商场）
21世纪经济报说念记者 朱丽娜 香港报说念
9月初，众安银行（ZA Bank）率先晓示完了单月扭亏为盈，成为香港首家完了月度盈利的数字银行。
2017年9月，香港金管局以“机灵银行新期间”为名建议多项联系政策并同步建议假造银行执照之后，2019年3-5月间，香港金管局持续发出八张假造银行执照。
字据香港金管局公布的叙述知道，数字银行凭借“小而好意思”受到越来越多笨重皆市东说念主的招供。遗弃2023年底，香港8家假造银行合共有220万名入款客户。以入款客户总和计，假造银行在香港通盘零卖银行的全体商场占有率显赫增长至 8.8%。
可是，由于大部分数字银行前期主要通过高息揽客，以入款家具为主，全体的商场渗入率仍然不足传统银行。按客户入款、贷款与垫款及总资产计，假造银行在香港通盘零卖银行的全体商场占有率2023年底约为0.3%，仍处于较低水平。
2020年3月无惧疫情率先开业，众安银行在这场数字银行争霸赛中整个率先。
遗弃2024年6月30日，众安银行总资产达200亿港元。其中，入款余额约168亿港元，同比增长70%，贷款总余额约56.19亿港元，存贷比为33.4%。该行有逾80万位用户，占香港可使用银行东说念主口(Bankable Population)的13%。
在数字银行加码角力的布景下，为何众安银行能在短短四年内脱颖而出？背后有哪些制胜之说念？从用户画像来看，为何众安能受到Z世代用户的意思？近日，在香港金融科技周期间，21世纪经济报说念记者专访了ZA Bank替任行政总裁、众安银行副行长吴忠豪。
完了单月盈亏均衡《21世纪》：众安的品牌宣言“作念坏轨则，作念好银行”，这一表述颇为山外有山。讨教其背后有何深层含义？何为“作念坏轨则”？以及您是如何界定“好银行”的模范？
吴忠豪：在粤语中，“作念坏轨则”或然被用于描述一又友间某种超出浅薄预期但很贴心的举动。当咱们开动打造品牌时，咱们不禁想考，何种品牌调性最契合咱们？哪些方面咱们不错为用户提供更多价值？咱们能否尽头用户的渴望，带来一些革新，哪怕是在进程上的轻细编削，或是基本办事的优化？举例，在开户这一式样，咱们是否不错完了7*24小时的费力开户？在转账体验上，咱们能否提供出出类拔萃的办事？这些探索与践诺，皆是咱们所谓的“作念坏轨则”。它意味着，咱们要以一种全新的视角，去凝视那些看似习以为常的事物，并尝试从中寻找改进的空间。而这一切的最终主义，皆是为了“作念好银行”，即更好地办事咱们的银行客户。
《21世纪》：您提到的“作念更多”，如实与英文中的“go the extra mile”（多一分努力）有着不谋而合之妙。
吴忠豪：没错。
《21世纪》：要息争这一见识大意需具备一定的粤语布景。刻下商场上，数字银行的盈利才智备受预防。众安经过四年的不懈努力，最近刚刚晓示完了了单月盈利。众安为何能够率先达成这一里程碑式的建设？背后有哪些专有的制胜法宝？
吴忠豪：起先，我深感行运，动作香港首学派字银行，咱们慢慢成长为香港率先的数字银行，不仅在用户数目和入款边界上取得了显赫成绩，还在多个业务维度上展现出了强盛实力。经过四年的坚苦教化，咱们动作第一家完了单月盈亏均衡的数字银行，这无疑为整个行业注入了一剂强心针。纵不雅外洋的一些挑战者银行，即数字银行，它们平庸需要六至八年的时辰才能达到这一迫切里程碑。
排斥摩擦点《21世纪》：为何众安只需用四年就能完成这一建设，并且中间还资格了疫情？
吴忠豪：这主要归功于以下三个要点。起先，咱们对用户体验的极致追求。金融家具与办事通常呈现出高度的同质化特征，以转账为例，用户体验的进步实则是对细节的追求。咱们野心的转账功能含有一个5秒的缓冲期，允许用户在转账后若发现空虚，能立即恐慌。这一隐微之处，在香港的金融界尚属初次，恰是咱们三想此后行的成果，它体现了咱们对用户体验的深入眷注。
《21世纪》：这是否源于众安对商场需求的接洽，进而推出的革新功能？
吴忠豪：恰是如斯。在崇敬开业之前，咱们历经一年的经营，执续与用户一样，深入探索他们的需求，无论是隐微的照旧显赫的痛点。用户通常难以明确指出大问题地方，尽管存在一些摩擦点（friction point），即那些可能让用户感到不顺畅、不友好的细节，但他们仍然能够完成转账这一主要主义。
《21世纪》：只好用户最终还能完了转帐的功能？
吴忠豪：是的。是以咱们需聚焦于这些用户体验中的摩擦点，通过执续的品牌与家具优化，增强用户的粘性，并慢慢完了各别化。追求稀奇的用户体验，是咱们多年来恒久效用的原则。咱们的APP恒久保执每三周一次的迭代更新，这种对家具友好性的执着追求，终将为用户所感知，成为他们遴选并留在咱们平台的迫切原因。咱们的体验与家具办事在某些方面如实出类拔萃，这是咱们的第一个上风。
第二是边界效应。咱们领有从零开动打造一家全新银行的难得契机，尽头是在数字原生领域。因此，在进程构建、基础架构系统野心以及期间操纵等方面，咱们得以袭取更为当代化的期间，从而占据先机。
第三点是履行力。金融商场波动平庸且多变，咱们开业时恰好疫情期间，且处于低息环境。可是，两年后商场环境发生显赫变化，开动参加加息周期，咱们需要速即治愈策略。在莫得实体网点的情况下，如何眩惑更多入款、优化贷款业务等，皆是对咱们履行力的严峻测验。关键是在简略18至24个月的时辰节点上，咱们利害地察觉到加息环境的莅临，并轻薄治愈策略，从追求单纯增长的策略调遣为完了存质料的增长。
家具革新增强用户黏性《21世纪》：从单纯增长策略到完了存质料的增长，对于“有质料”这一见识，您是如何界说的？是通过哪些维度来预计呢？
吴忠豪：当咱们已具备一定的用户基础时，咱们通过分析用户的留存率、入款水平以及访谒APP的活跃度等多个维度，来深入了解用户的使用风尚和需求。为了深化用户的使用体验，咱们慢慢拓展家具线。从最初仅提供入款、贷款和转账等基础办事，到如今已涵盖支付、投资搭理、保障等多元化办事，咱们的家具线日益丰富。这几年的发展过程中，咱们恒久接力于于进步用户的使用深度和欢娱度，极力通过革新的家具功能和优质的办事体验，增强用户的黏性。
《21世纪》：在与同类竞争者的相比中，众安是否有具备商场竞争力的家具？在以往的加息周期中，各家机构渊博袭取高息策略来眩惑入款、争夺客户资源。面对行将到来的降息周期，众安有何准备和应酬策略？
吴忠豪：咱们深知，用户在遴选入款家具时，价钱并非独一考量要素。在香港商场中，活期入款与按期入款组成了两大主要遴选：活期入款利率较低但流动性高，按期入款利率较高但需锁定资金。为了在这两者之间找到均衡，咱们革新性地推出了两款新家具。第一款是高息活期入款家具，用户通过完成一系列特定任务，即可赢得高利息，以至可能尽头香港银行同业业拆借利率（HIBOR）。第二款是机动按期入款家具，只好用户应允一定的存期条件，即可赢得固定的利息答复。固然这一趟报略低于十足锁定的按期入款，但用户不错在保执一定机动性的同期，享受到相对较高的收益。咱们字据用户的存期瑕瑜，提供门路式的利息回赠，以应允用户的不同需求。因此，咱们通过家具革新来完了各别化竞争，而非只是依赖价钱上风。
降息周期下新政策《21世纪》：众安这次完了单月盈利，主要收货于息差收入的加多以及入款边界的显赫增长。在降息周期行将到来的布景下，您合计这些上风能否执续，或者说，众安是否依然步入了一个可执续盈利的阶段？
吴忠豪：降息的影响无疑会触及整个金融行业，咱们当然也无法不顾安危。这可能会对利润空间形成一定进度的压缩。可是我合计，通过优化订价策略和治愈入款结构，咱们不错灵验应酬这一挑战。举例，咱们领有无数健康的入款，尽头是借记卡业务带来的活期入款，由于用户必须在账户中保执一定余额才能进行破钞，这使得咱们的活期入款具有较高的粘性。此外，咱们也在积极发展破钞型交游，联动活期入款业务。在资产科罚领域，咱们推出的基金和好意思股交游办事也深受用户喜爱，这主要收货于咱们办事的高性价比和方便性。
《21世纪》：从收入来源或盈利组成的角度来看，当今众安主要依托于哪些主买卖务？
吴忠豪：当今，咱们的盈利仍以利息收入为主导。毕竟，咱们的资产科罚以偏激他中收业务起步较晚。由于需要构建入款余额的边界，连年来咱们一直在慢慢积贮。至于中间业务收入，一方面需妥当商场趋势，另一方面，由于咱们在该领域起步刚满一年，业务的渗入率尚需进一步进步。咱们需要执续向用户扩充先容，饱读吹用户更多地尝试这项办事。
《21世纪》：从香港金融科罚局公布的全体数字银行的联系数据方针来看，如客户数目的增长、入款及贷款的增速等方面，咱们不雅察到这些方针似乎已达到峰值，增速渐渐放缓。在此布景下，您是否定为数字银行的增长已濒临某种进度的瓶颈？改日，整个数字银行业是否会资格一轮洗牌？
吴忠豪：据我所知，香港当今约有统共220万数字银行账户。我合计，每项业务的革新皆会资格一个当然的发展弧线。初期，平庸是那些被称为革新者（innovator）和先导者（early adopter）的群体，他们通常相比年青且乐于尝试新事物，率先开设数字银行账户。跟着这一项革新积贮到所谓的临界边界（critical mass），寰宇破钞者渐渐加入，他们可能会稍显滞后，但也会慢慢接受并使用数字银行办事。
客户群体画像《21世纪》：当今众安的客户群体画像若何样？
吴忠豪：咱们领有80万用户群体。在18至30岁的年青东说念主中，每四个东说念主中就有一位是咱们的客户，因此，咱们在该年纪段的渗入率颇为可不雅。此外，咱们的用户画像还包括那些笨重的城市东说念主，他们每天忙于高放工，生活节拍紧凑。这类东说念主群的金融需求与数字银行的办事样子高度契合，因此亦然咱们改日要点发展的方向客户群。再者，新港东说念主亦然咱们关注的一个群体。他们初来乍到，需要一个账户来安排生活上的各项事务，而数字银行样子能为他们提供愈加方便的金融办事。
《21世纪》：回到此前筹商的话题，整个数字银行行业刻下是否濒临着发展瓶颈？以及整个行业改日的发展趋势又是若何的呢？
吴忠豪：我合计，就数字银行而言，开首的八学派字银行在业务上如实莫得太大的各别化。可是，经过数年的发展，每一学派字银行皆已渐渐形成了我方专有的秉性。至于众安，依然效用着全面湮灭的初志，接力于于打造一个集个东说念主、对公以及中小企业银行办事于一体的主要银行样子，以此来更好地办事香港。再者，从更宏不雅的角度来看，香港领有190家银行，在这么一个看似窄小的地域内，却能在金融领域各自找到糊口的空间。我合计，只好能够找到专注的领域，大意就能在这片金融海洋中驻足。
《21世纪》：您合计数字银改日行在进步其在金融管劳动的商场占有率方面，是否存在较大的进步空间？照旧应当在刻下水平基础上，进一步深耕细作，以更好地办事于现存客户？
吴忠豪：就咱们而言，咱们必将征服本身的节拍，稳步拓展业务。毕竟，银行业务恒久以风险科罚为中枢，需回来到本身的策略定位，顺序渐进地朝既定方上前行。银行业历经百年沧桑，而咱们虽仅成立四年，却也发展得相对速即。咱们的方向是，打造一个具有执续发展竞争力的数字银行。
《21世纪》：那当今是否有一些留存的数据可供共享？
吴忠豪：我合计入款的增长是一个迫切方针。咱们的入款增长很大一部分来自于活期入款的增长。这在一定进度上响应了咱们订价策略的感性。此外，跳动一半的用户遴选了咱们动作其在香港“转数快”的支付集聚。即用户不错字据我方的需求遴选将资金转动到对应的账户，当今跳动五成的用户依然与咱们设立了这么的关系。
《21世纪》：是否不错息争为，大部分用户之是以将活期资金存放在众安，是因为他们需要用这些资金进行转账等操作，而这些资金成为了他们日常使用的账户之一?
吴忠豪：没错。用户最常使用的、活跃度最高的账户无疑至关迫切。固然账户余额的几许是一个考量维度，但要是这些余额皆以按期式样存在，用户仅在半年或三个月到期时才稽查一次，那么这么的用户活跃度无疑会受到适度。可是，一个活跃的用户会平庸操作其账户，并探索咱们提供的不同家具，这对咱们改日的价值更大。此外，考虑到用户的成长与变化，今天的年青东说念主可能在三五年后就成为中产阶级，他们的搭理需求也会随之变得愈加复杂。因此，动陪同伴他们成长的银行，咱们有拖累设立友好且由衷的关系。毕竟，银行需要具有永久的目光，通过执续的办事与陪伴，赢得用户的信任与赞助。
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